קניית דירה בלי משכנתא היא משימה כמעט בלתי אפשרית. כדי לקחת משכנתא משתלמת באמת, חשוב להכיר את המסלולים הנפוצים. כאן בעמוד תמצאו את המידע החשוב ביותר, לפי המומחים של אביב ייעוץ משכנתאות.
מסלולים בריבית קבועה
סוג אחד של מסלולים הוא אלה שבהם הריבית קבועה. אופציה אחת היא ריבית שאינה צמודה למדד, כך שהיא לא משתנה בכלל לאורך תקופת ההחזר. זהו גם היתרון העיקרי של המסלול, שנקרא קל"צ – הוודאות. החיסרון הוא העלות, מפני שבמסלול זה הריבית הקבועה גבוהה יותר בהשוואה למסלולים אחרים.
אופציה שנייה היא ריבית קבועה צמודה למדד. כאן כבר יש סיכון והוא התייקרות המשכנתא בתקופות של אינפלציה גבוהה יחסית. מצד שני, הריבית עצמה נמוכה מזו של מסלול הקל"צ.
מסלולים בריבית משתנה
מסלולים בריבית משתנה נראים זולים יותר, אבל לאורך חיי המשכנתא – תקופה שיכולה להימשך גם 20-30 שנים – הריבית עלולה לזנק. בהתאם המומחים של אביב ייעוץ משכנתאות ממליצים בחום לבחון לעומק כל מסלול כזה, ולהתנהל בזהירות. המסלול הנפוץ ביותר הוא הפריים, שבו הריבית היא זו שקובע בנק ישראל בתוספת 1.5%. כשהריבית של בנק ישראל נמוכה, המשכנתא זולה יחסית, אבל במקביל רמת הסיכון כאמור גבוהה. עוד יתרון הוא הזכות לפירעון מוקדם בלי תשלום גבוה.
בקטגוריית הזו יש גם שני מסלולים שבהם הריבית משתנה אחת ל-5 שנים: באחד הריבית צמודה (לתשואות של אגרות חוב שצמודות למדד) ובשני לא. מסלולים אלה מתאפיינים בשילוב של יציבות וגמישות.
אביב ייעוץ משכנתאות: לבנות את התמהיל הנכון ביותר עבורכם
בניית תמהיל משכנתא היא אמנות של ממש. מצד אחד המטרה היא להוזיל ככל האפשר את עלות ההלוואה, ומצד שני נדרשת גם גמישות רבה, כדי שאפשר יהיה להגיב במקרים של שינויים משמעותיים (למשל העלאות ריבית של בנק ישראל שמייקרות את מסלול הפריים).
לכן, רצוי להיעזר במומחים בתחום, כמו למשל אביב ייעוץ משכנתאות. אנשי מקצוע מנוסים יודעים להתאים את התמהיל למאפיינים הספציפיים של כל אדם, וגם לפי ההעדפות ובפרט מידת שנאת הסיכון.
